積金新聞#18 – 香港人均壽命
不同的政府部門、公營機構及私人企業都有針對退休一環作出統計及研究，上文討論了一份積金局的統計報告，本文則討論一下香港政府統計處於2017年9月所發表的新一份香港人口推算2017-2066。
此份人口推算長達50年，針對退休及強積金而言，有多項數字值得大家留意。
- 人均壽命
按香港人口推算2017-2066，於2016年的香港男女平均壽命分別為81.3及87.3，此報告亦推算於2066年，香港男女平均壽命分別為87.1及93.1。
強積金於2000年尾推行，此年新入職人士假設為20歲，即1980年出生的人，會是首批全期運用強積金的打工仔。按上述推算到2066年，這批80後人士（1980年或以後出生的人）男女平均壽命分別為87.1及93.1，但他們此時只有85歲，即是2066年還未到達他們的平均壽命。
此現象便是所謂的「長壽風險」（Longevity Risk），IMF 於2012年已經發表了一份報告，指出各個已發展國家應該執行一些政策去減輕「長壽風險」對公共財政的影響。
現時2016年的香港男女平均壽命分別為81.3及87.3，此平均壽命數字只適用於現時（2017年）已年過80歲的人士作為參考。如果是80後人士，應該以2066年的香港男女平均壽命分別為87.1及93.1作為參考。
那麼， 80後人士是否以87至93歲作為平均壽命的預期數字便可以？這要視乎香港人口推算2017-2066的準確性。翻閱香港人口推算 1997-2016，此報告於1997年推算了2016年的香港男女平均壽命分別為78.1及84.3，但與現時實際的81.3及87.3有3年差距，如果將此3年差距放進香港人口推算2017-2066的推算，2066年的香港男女實際平均壽命可能分別為90及96，80後人士的壽命又再推後。
按《積金大反擊》第14頁，強積金年均回報要有9%才能夠用到94、95歲。所以80後人士於「長壽風險」下，對於提升強積金回報比起前人更有需要，強積金年均回報9至10%是他們的目標，否則只有加大退休儲蓄或延遲退休年歲。
- 65歲以上人士佔整體人口
有些人可能會想到如果不夠錢退休，便應該由政府出錢接濟，我們看看香港人口推算2017-2066內的2016及2066年的人口分佈：
上表可見現時2017年的65歲以上人士佔整體人口約為16.5%，而到2066年是36.5%，按人數說是現時的一倍以上，即是2066年的老人院應該會是現時的一倍以上，其他醫療、社區、住屋、交通等領域，2066年與現況將會大有不同。
香港人口推算2017-2066的人口分佈又推算是否準確？我們再參考香港人口推算 1997-2016，20年前推算2016年的65歲以上人士佔整體人口為13.2%，但現時因「長壽風險」而出現實際為16.5%，有3%誤差。所以現時推算到2066年是36.5%，加入推算誤差3%後，可能於2066年那時65歲以上人士會佔整體人口達40%。
現時日本的65歲以上人士佔整體人口為27.8%（見此），已經是全球最高，超級高齡化對經濟物價影響的不斷出現（見 1 2）。有見及此，香港政府及香港人應該為了2066年65歲以上人士佔整體人口40%的出現，而早作準備。
照顧年老傷殘是社會及國家的應有之份；但年輕人為年老的自己而早作準備，更是個人及家庭的應有之份。
延伸閱讀：
全民退保
http://www.info.gov.hk/gia/general/201707/06/P2017070600954.htm
http://pension.org.hk/content/%E9%80%80%E4%BC%91%E4%BF%9D%E9%9A%9C%E6%87%B6%E4%BA%BA%E5%8C%85
http://www.liberalstudies.hk/video/programme.php?vid=tcs16-1641
筆者認為：支持及希望享有全民退保不外乎是希望「政府錢、自己洗」，但是，如果將支持及希望享有全民退保的人及家庭的稅率增加15%（即退休儲蓄率），撥入全民退保專屬基金，然後按可持續比率提取，將「私己錢、大家洗」概念帶入全民退保；而不支持及不希望享有全民退保的人及家庭的稅率則維持現狀，可以令不同能力及不同訴求的市民有不同的選擇。
如果全民退保不是以獨立專屬基金運作，而是與政府財政掛鈎，假設某一天香港政府資不抵債，按一般公司破產的處理辦法，先付員工薪酬，再付外債，然後是必要開支（如醫療、市政），最後才是福利，屆時依賴全民退保作退休後收入的人士，便岌岌可危。
既然人人都對私營及市場化的強積金都十分不滿，但筆者看不到公營及福利性的全民退保，何以令人滿意？試想一想按這些建議，先於自己家庭家族內運作一下「全家退保」，看看可不可行，才放之於社會。如果只為年老傷殘，其實是可以有更多對應性的個人化福利。
公共資源應該是按需要分配，而不是人有我有。