強積金展望#3 – MPF的API
一年一次對強積金作出展望，與大家一起把握強積金的未來。
本來想以MPF的Fintect作為本文的標題，不過Fintect一詞近期有被濫用的趨勢，過氣技術經過包裝又叫Fintect，寫個低B平台App又叫Fintect，所以都是直接用API作標題。
近月銀行等金融機構開始積極落實資訊科技於實務上的應用，例如電子錢包、虛擬銀行、微額貸款、雙重認證（強積金好像亦開始會有雙重認證登入）等等，亦有API的開放，真是百花齊放，目不暇給。
什麼是API？
Open source（開放源）是一直伴隨資訊科技的發展，圍繞自由、開放、共享、參與等主題去創新發展，作業系統Linux是其中一個例子。除了開放源之外，還有許多形形色色的開放渠道。例如很多年前證券行已可讓客戶用DDE連結，讓客戶用EXCEL進行戶口管理及落單買賣，不需要經過證券行的交易介面，之後又有功能更強的API，讓客戶可以運用自己所編寫的不同程式及語言，標準地與證券行作溝通對接。
形象化來說，是封閉與開放之分。例如早期蘋果電腦只能封閉地用自家軟硬件，如果蘋果電腦不研發不生產某些軟硬件，用戶便無法使用；相反，IBM PC電腦可以讓用戶自由使用第三方作業系統，軟硬件由不同公司研發生產，IBM只制定中間的架構及軟硬件溝通標準。
同樣，現時各銀行有各自的網上理財介面，是封閉式的；但當統一標準及開放API後，可令客製化的理財介面應運而生。例如外國的Personal Capital、Quicken、Mint等理財工具，可以於一個介面處理不同的銀行戶口，開支管理、消費借貸、報告記錄等一應俱全。中小型銀行提供API後，可以減少資源更新及維護介面，集中管理API後面的系統穩定性及速度。數間中小型銀行又可以合組公司提供理財介面（像MPF的銀聯），這些介面又可以換皮膚外觀，突出銀行形象，各適其適。
除了戶口管理及轉帳，亦可於此介面開展其他銀行服務，銀行可於標準API外再提供自家額外功能。無論網頁也好、手機也好、軟件也好，全方位拓寬電子溝通的渠道。日後整合證券、保險、基金的話，整個生態圈真是令人對未來充滿好奇及幻想。
要整合個人理財的話，又點少得MPF。今年對強積金的展望，就是MPF的API標準化及開放，這亦是本文希望帶出的訊息。
eMPF中央電子平台是2017年的施政報告內容，公開資料顯示強積金各方都有開始開會研究落實。現時金管局的銀行API方案，積金局大可對應參考。
金管局就如何訂立銀行業開放應用程式介面(Application Programming Interface, API) 框架的諮詢文件附件A內，有下列各細項內容：
強積金的行政管理，不外乎是戶口資料、供款及提取、基金資產轉移、權益歸屬計算，可參考上表的Phase 3及Phase 4。強積金的行政內容簡單，各受託人現時的服務內容基本上一樣，受託人如能開放API，就可以將eMPF中央電子平台的工作一步到位。況且受託人有很多是銀行背景，金管局的API做得到，強積金應該沒有難度。對於市場佔有率低的計劃，開放API是更有吸引力，不但可以減省對外接觸的成本，亦可開拓更多經營渠道，或與其他本業作整合。而現時的強積金代理人，不用只作為銷售窗口，更可提供全面的強積金管理給其客戶。
有心唔怕遲，香港於資訊科技的應用落後於大陸及世界已是不爭的事實，接下來就是要急起直追，於新領域的發展不是只靠計劃靠制度，更要靠勇氣靠失敗。
趁着這幾年創科及Fintect的大勢及機遇，早得一時得一時，不要重蹈回歸頭廿年的覆轍；老本不能再吃另一個廿年，新的本錢要盡早累積下來。