靠嚇就可以令人夠錢退休？
近期閱讀了一篇網上文章，該文章討論了一般人明知自己退休儲蓄不足而繼續無動於衷的現象。
一般的銀行、保險公司、理財顧問、基金公司、理財網站、甚至積金局網頁，都有一些退休儲蓄足夠程度計算機（見前文）， 計算結果通常是指出閣下欠缺天文數字的退休儲蓄金額，（恐嚇）閣下如果唔想冇錢退休的話，便需要立即多加儲蓄，多加管理，潛台詞大多是交多啲錢畀佢地管。
香港年中都有不少退休調查（見 1 2 3），結果不外乎亦是：
- 認為單靠強積金不夠退休；
- 市民低估退休儲蓄及開支；
- 沒有制定退休儲蓄計劃。
情況就如煙包上的『靠嚇』字句一樣，『靠嚇』的宣傳手法於香港的強積金及退休儲蓄上，未能令人改變。
網上文章提及要提供良好制度及創造有利環境去支援退休儲蓄，文章又提及即使有齊數字工具，但都無助大眾改變現狀，原因是未有針對經濟行為的心理帳戶（mental accounting）、自我控制（self-control）及付現金的痛楚（pain of paying）而對症下藥。
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心理帳戶（mental accounting）
近年來，經濟學從研究數學及理性法則，轉而研究心理及行為法則，代表人物有2017年諾貝爾經濟學獎得主Richard Thaler。Richard Thaler認為人們對於不同的金錢有不同的觀念，雖然不同的金錢於理性上是一樣的dollar sign，但對於人們的心理就不一樣。
大家都聽過「冤枉來，瘟疫去」，好像失去了未經努力得來的金錢並不需要可惜。人們會將由博彩而來的金錢放入某一心理帳戶（mental accounting）去處理，而由工作而來的金錢則放入另一個不同的心理帳戶。
將人們對金錢的不同分類而加以正向應用，其中一個應用便是將退休開支分類（見前文），令自己應用則用。
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自我控制（self-control）
一些理論認為人類經常缺乏自我控制，使得道德倫理於未識字前已經須要由父母及社會向孩童施加，令人由幼時開始已經開始要自覺地因自身容易缺乏自我控制，而需要經常作出自我控制。
網上文章指出由於當下的自己對將來的自己缺乏心理連結，在缺乏自我控制下，當下的引誘會遮蔽對將來的希望。例如明知不做運動是對身體不好，明知打機會被鬧，都會缺乏自我控制地選擇當下的引誘，而忽視將來。
聖經上的「立志為善由得我，只是行出來由不得我」，與Richard Thaler討論自我控制時的“planner-doer” model同出一轍。Richard Thaler認為政府可透過一些政策及行政措施，去改變人們漠視將來的行為。Richard Thaler於他的著作《Nudge》（中譯：《推力》）內一段關於為將來而儲蓄（Save More Tomorrow），提出了多項政府政策去令市民增加儲蓄率。
筆者有見市民大眾對強積金的不揪不睬心理，主要來自漠視強積金對將來自己的重要性，沒有於當下好好管理強積金，與此『缺乏自我控制』的經濟行為不謀而合。所以，要改變此心理，同樣可由心理入手，尤其當市民大眾對強積金充斥負面情緒，正向心理便更應該運於強積金推廣。
正向教育近年來於小學學界大行其道（見此），重點都是：好行為出好人，用正面的心理、行為及反應去增強抗逆力。例如現時市民大眾對強積金的不揪不睬，是因為就算賺到錢都是幾十年後才能享受的話，筆者想想可否容許市民大眾能夠提早提取賺錢的部分？如果怕提取太多，可以要求供款加每年4%作保留資產，以外的可以提取。提供誘因（award）讓更多人留意強積金的賺蝕情況，甚至使人們主動管理強積金為現在及將來的自己多賺一些。
如果現時對待受託人及基金經理太好太正面的話，可以運用罰則及除牌機制。馬會對表現差的騎師及馬房會作出警告，甚至除牌（見此 1 2），筆者想想積金局如能做同樣事情，就是市民大眾之褔。例如好像足球聯賽排班次，低班次只能管理少數量的戶口及資產。又定期檢視戶口資產數量及基金回報，設升降班制度，班次內戶口、資產及回報最低的降班，最高的升班。在這種充滿競爭性的機制，降收費、升回報及追表現一定出現，政府便不用搞中央化的eMPF，與民爭利。（筆者支持單一化戶口，即一人一戶口，一個戶口用於不同計劃，見此，但不是中央式唯一化受託計劃，見此；前者民營多元化多競爭，後者官營政治化官僚化）
積金局財政一向有出冇入，近日積金局想效法保監局，擬向受託人（最終是計劃成員）收費（見此）。冇新政策又冇新服務下要搜括民脂民膏，談何容易。
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付現金的痛楚（pain of paying）
正所謂「針唔拮到肉就唔知痛」，研究發現「付現金」下的消費金額是少於信用卡消費，由於付現金會引發腦內「痛」的感覺，令身體在危機意識下提高警覺，減少不必要消費。
消費界大量反轉運用此經濟心理，大量推行非現金消費及交易，例如用信用卡消費有折扣，電子轉帳買入用不着的東西，好像淘回來的東西有幾多真的用得着？
強積金的僱主扣款供款，同樣有此效果，減少了僱員從自己銀包拿現金出來供款這個moment的「痛」的感覺。但每當計劃成員收到強積金的信件，又或許閱讀到報章上強積金的報導，這種付現金的痛楚又會湧現。
消費界處理這種付現金的痛楚，通常派送現金利益。例如簽帳積分換禮券及機票，現金回贈及折扣，用歡愉去遮蓋痛楚，實行一物治一物。
強積金亦有借鑑，例如紅利及收費優惠，但不是「現兜兜」，效果不明顯，計劃成員儘管帳目上能享受，但心理上及手頭上未能享受。
筆者想想如果自願性供款免稅（公司及個人），或者上述的利潤部份可提早提取，令計劃成員於悠長的供款期期間，都有收取現金的益處，心理上可能會正向一點。
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總結
強積金是對將來自己的投資，過程之中的心理狀態，其實是會影響投資成果，而這投資成果最終是亦由將來的自己來承受。
《積金大反擊》處理強積金傾向用理性手段，而本文嘗試用一用心理及行為來分析處理其他非理性問題。
其實強積金十多年來的投資回報不過不失（見此），只是香港人對強積金日積月累的負面情緒，並非用理性手段（自由行選擇、降收費）可以完全處理。
靠嚇並不能令人夠錢退休，更多的可能是用經濟行為及心理角度出發，運用人性化的方法將計劃成員以正向心態對待自己的退休儲蓄。
Image from mic.com