退休理財禁區#2 – 窮得只剩下錢
台灣前總統陳水扁坐監的時候，他的兒子陳致中帶了一本書給他，書名叫《窮得只剩下錢》，此書的內容大意是人生不應為着金錢而放棄一切更有價值的東西。
同樣，退休理財不應只着眼金錢、強積金、股票、債券、樓房、生意等有形資產，退休理財亦包括一些無形資產（intangible asset），以下按「2018書單」內《The 100-year life》一書，討論一下一些耳熟能詳的人生無形資產：健康、友誼、家人、知識。
與有形資產一樣，無形資產是會出現折舊的，健康就是一個好例子，退休後不理健康的話，它便會衰退得十分快速。
無形資產並不能完全由有形資產所取代，例如為身體買多少保險保障，出事時縱使有金錢賠償，都不及健康的身體重要。如果失去了有形資產，一日未死一日都有機會賺回來；但失去了無形資產便有可能一去不回。
有形資產有其市場價值，但無形資產沒有，誰人能為真正的友誼定價？而且有形資產的權責可以從一人轉移到另一人士，無形資產是伴隨一生。
友誼是陪你成長的朋友，名聲是一生的標籤，都需要退休人士投資及付出，亦要跟進及學習。退休不是等死，亦不是一切事情的終結。當有形資產於人生的重要性漸漸退場後，無形資產便發揮出它的生命力及存在性質。
管理有形資產是要依靠知識，而知識亦是一項無形資產，知識能用錢買進腦袋嗎？所以有云：「先求知，再投資」。現時官方（見此）及坊間（見此）已經有大量資訊，關鍵是有沒有learning by doing，識計數的有沒有真的落手計算？還是離遠望見便以為自己已經知道。
跨代貧窮是社會問題，跨代富足又是否大家所想？除了有形資產作為遺產而傳遞，無形資產又能否留芳百世？有說外國的遺產稅太高，富豪們為了規避遺產稅而成立家族慈善基金，那麼畢菲特捐錢去比爾蓋茲的慈善基金做什麼？是否由個人金錢的有形資產轉變成社會風氣的無形資產？大開風氣之先？
資產背後的控制者是人，而人性主宰了該資產的運用，人生總有幾回會問自己：「我是誰？」「我來做什麼？」，為了預備不要於退休時窮得只剩下錢，教育自己成為什麼人，或是按什麼行事為人，亦是退休人士重要的無形資產。
本文內容是老生常談，就是因為健康、友誼、伴侶、知識等等無形資產是人生必需，比起金錢尤甚。公元前44年左右，羅馬由共和走進獨裁，在凱撒成為獨裁者代名詞的動盪時代，當時一位政治家叫Cicero（西塞羅），寫下了一篇《論老年》（De Senectute），討論了年老退休人士如何將無形資產進行開拓及創新，如何對外自處於紛亂無常的世事政治，與及對內面對生老病死的自然規律。
香港的嬰兒潮人士開始其退休生活，享受盡香港繁榮的他們，大多擁有充裕的有形資產，但如果無形資產於年青時未有培養的話，現時反而嚴重缺乏。年老才突然醒覺「我是誰？」「我來做什麼？」，退休時才急急重視健康、友誼、伴侶、知識。如果急急亂找友誼愛情去填塞人生空白，便會製造家庭悲劇（見此）；如果親情只能展現於為下一代供首期，正正亦是窮得只剩下錢的具體表現。
有形資產的問題是多與少，而無形資產的問題是優與劣。培養優質的無形資產，是建立人生價值的重要一環，退休時才起步建立已經太遲，正如不要65歲時才學習管理強積金一樣。
生活，是有形的；生命，是無形的。