退休理財禁區#3 – 各自修行
退休其實不只是一個人的事，而是一家人的事，尤其是夫婦二人的財務計劃。
家庭是延續人類社會的基石，而夫婦二人更是家庭之始，所以政府扶持家庭去維持經濟及社會穩定，而法律上二人結婚已在某程度上被視為一人的共同體，因此香港允許夫婦二人合併評稅，二合為一。
退休理財原則上夫婦二人應該同樣二合為一去考慮，除非二人各有打算，否則正常二人一同為家庭打拼數十年，退休後應共同享樂。
當夫婦二合為一去考慮退休理財的話，有一個重大考慮是如何按預期壽命去分配資產投資。一般來說，女性壽命比男性長，而二合為一去考慮預期壽命又長過單一人去考慮預期壽命，見下表（假設男的65歲、女的60歲）：
http://www.longevityillustrator.org/Profile?m=1
以50%機會率為例，藍色男士的預期餘下日子為21年，灰色女士的預期餘下日子為29年，不分男女士的任一預期餘下日子為31年。
大家不妨玩一玩連結內的預期壽命計算機，看看自己的情況，預計夫婦二合為一去考慮預期壽命的話，合計二人任一最長預期壽命會高於單一個人，見下表：
針對單身人士的生活習慣及身體健康狀況，以下連結亦有一個預期壽命計算機：
http://media.nmfn.com/tnetwork/lifespan/#13
注意上述網站是外國數據，香港人的平均壽命全球排名第一（見此），外國網站所計算的預期壽命要多加幾年才是香港人的預期壽命。
長壽會改變人類的生活模式，「2018書單」內《The 100-year life》一書內，作者認為現今人類的壽命是以往幾千萬年來未曾有過之高，沒有以往的經驗可以借鑒。人類社會習以為常的「學習、工作、退休」這個三階段模式，會因長壽而改變成為多元階段模式，學習、工作、退休沒有明顯的分割，有點Slash 的味道。
Slash不是財務自由，又不是各自修行，而是多樣化、多重職業及身份的生活模式。上午揸車或兼職賺點錢，下午與另一半駕車到郊外散步，黃昏可以學習或做義工。適度的工作帶來適度的工作收入，可減少退休資產的投資回報壓力，65歲後即使有工作收入，亦可以不用供強積金，不正是大家夢寐以求之事嗎？
年金、逆按揭、保險等等投資工具可以對應夫婦二合為一去考慮退休理財，反而夫婦二人各自修行的話，保障及回報可能會減少。
當夫婦二人年齡差距大，又或者身體健康情況差距大的話，更應一同考慮及預早安排，不要將自己單方面的意願強加於另一方，悲劇是可以避免。
夫婦二人如何共同處於年老生活，是要從財務、身體、心理、社交等各方面一同要夫婦二人一同預早籌備，或者早點找人協助，而且百世修來同船渡，夫婦二人的退休策劃是不應各自修行的。
延伸閱讀：
https://www.thechinfamily.hk/web/tc/pre-retiree/retirement-planning-for-couple-you-need-to-talk.html
https://ourworldindata.org/life-expectancy
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