退休理財#15-Financial Literacy 理財知識
Literacy是指人們讀書識字的能力，是知識水平的體現，亦是社會的重要元素（見此）。香港及其他現代政府的免費教育，就是要提升民眾的Literacy讀書識字能力。
到了2019年，香港的免費教育已經辦了幾十年，不識字的一代已經所餘無幾。就連電腦電話的應用都已經全民皆曉，彼此溝通中無論語言文字圖片影像的使用已經無問題，不會像幾十年前依靠他人寫信讀信。
那麼現代人對於Financial Literacy理財知識，又是否能夠達到不會再依靠他人的水平？
先測試一下大家，以下是美國的一個投資者教育協會所用的Financial Literacy測試工具，大家回答幾條問題，然後看看分數，與美國各地的人作一下Financial Literacy比較：
http://www.usfinancialcapability.org/quiz.php
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何謂Financial Literacy理財知識？
Financial Literacy是知識及技巧的結合，使自己能夠有效管理自己的財務，自給自足。
涉及的範圍包括：
- 銀行
- 現金流預算
- 管理信用（credit）及債務（debt）
- 避開詐騙及剝削
- 制定儲蓄目標
- 長期退休計劃
- 投資
- 遺產安排
在Financial Literacy的角度，是要大家就上述範圍有基本認識，例如以為借錢是福利，退休一定有政府養。DIY是Financial Literacy的要求，其他人的意見是要聽，但最終是要自己決定，自己負責。
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如何增進Financial Literacy理財知識？
1.認識自己
「認識自己」是所有人自己一生的功課。金融服務業有「認識你的客戶」，其認識過程其實是幫助客戶認識自己。時間、目標、個人價值、可承受的風險及個人信貸能力等等，是必要的檢討方向。
香港官方投資者教育網站錢家有道有一系列的檢討工具（見此），亦可按此外國大學網站查一查自己的風險承受能力。
2. 吸收知識
「認識自己」是由內向外表現出來，「吸收知識」是由外向內收納進去。「吸收知識」不外乎是透過文字、語言及經驗，方法就是閱讀（積金大反擊、MPFDIY.com之類）、視象（youtube、網上課程之類）
經驗就是DIY的精髓，正如強積金都要自己找出適合自己的投資策略。
以下有一免費外國大學的個人財務教育給大家參考：
https://personalfinance.byu.edu/
3. 管理持分者
Financial Literacy理財知識淨係得自己識是不足夠，伴侶家人朋友都是自己個人財務的持分者。自己高薪厚職但持分者敗光你的身家，是日光底下天天發生的事。
見下列關於伴侶二人的理財文章：
另外近年亦出現小朋友理財教育，筆者希望大家不要奉行人力買賣，例如不要執枱一次賺一蚊，考第一就賺取日本旅行等等。小朋友是要學懂責任及自理，而不是功利及交易。人生如果只有計較及利益，便會以為全世界公民社會的價值就只是蛇齋餅粽，視人倫道德是販賣交易的工具。
4. 管理信用及債務
信用指可以問其他人借幾多錢；債務指要向其他人還幾多錢。前者當然愈多愈好，後者當然愈少愈好。優質的信用可以減少借貸開支；低負債可以增加信用值。所以兩者是一體兩面。
借定唔借，先要了解「利率」，尤其是「年率化的利率」這一項專有數值，銀行及強積金皆用。可見站外網文：信貸101：五個你不可不知的「實際年利率」概念！
5. 管理收入及開支
增加收入及減少開支是可以同時處理信用及債務，近十幾廿年大家聽了很多被動收入、儲蓄滾動投資等技倆。不過，大家可能忽視了稅務管理，尤其近年香港多了一些可扣稅的理財產品，
飲少幾杯咖啡，去少幾次旅行，唔一定令到大家買到樓，但肯定可以實行一種低浪費低欲望的極簡主義（minimalism），透過管理自己去落實一種生活態度，並不像戰後出生兒時沒有玩具年老要消費填塞的巨嬰或者靠特權及後門而積財的土豪，缺憾人生需要以消費去證明自己的存在。反之，放眼於廿二世紀的人更重視環境、社會（見ESG文章）及自我限制，從而產出可持續的收支、生活、人生。
6. 管理預算
就學、結婚、生仔、買樓、退休等預算大家都有做，但死後的財務預算是管理遺產持分者的重要方法，尤其香港社會愈來愈富裕，遺產管理不只是億萬富豪的專利。
遺囑 wills、信託trusts、家產管理處family office等等工具，各有優劣。英式法律下承認兩種權益：法定權益 (legal interest) 及衡平法權益 (equitable interest)，不同工具其實是處理擁有者、受益人、持分者等等各的人關係，及他們的權利與及義務。訂立工具是容易的，難就難在人是善變的，而人愈老愈受當刻身傍的人所影響。只要有錢分，就有爭執，這是貪婪、功利、計較及利益的後果，再有效的工具都難有好下場，最好做法應該是財散人安樂。
延伸視頻
minimalism
Image from moneycrashers.com