個人理財教育（一）
時不時聽到有人說，學校沒有教投資理財， 所以個人財務一塌糊塗。
為了叫這些將失敗歸咎於他人的弱者收口，於是教育機構便有一些針對學生的個人理財課程。
例如筆者近期看到一些關於個人理財教育的資料 （National Standards for Personal Financial Education），這些資料原是美國教育機構給小學、初中、高中的課程，與大家分享一下。
這個美國國家標準 : 個人理財教育，是包括以下６項的範圍 （由ChatGPT 翻譯）：
第一項：收入
人們通常通過工作賺取薪資收入，也可以通過利息、股息、租金、創業、企業利潤或投資價值增長等方式賺取收入。僱員的補償可能還包括退休計劃和健康保險等員工福利。僱主通常支付較高的薪資給受過教育、技能和生產力較高的工人。投資更多的教育或培訓是一種權衡利益增加收入和職業前途的決策，而機會成本則以時間、精力和金錢的形式存在，因此花費所得收入要比總收入少，這是由聯邦、州和地方政府對所得收入徵稅造成的。
第二項：開支
預算是分配個人可支配收入到必要和所需物品和服務的計劃。當預算中有足夠的錢時，人們可以決定把錢捐給他人、儲蓄或投資以實現未來目標。人們可以通過做出明智的消費決策來改善他們的財務狀況，其中包括價格、質量、產品信息和付款方式的評估。個人消費決策可能受到財務限制、個人偏好、獨特需求、同儕和廣告的影響。
第三項：儲蓄
有足夠收入的人可以選擇儲蓄一部分用於未來的緊急情況或購買。儲蓄決策取決於個人偏好和情況。用於交易、付款或購買的資金通常存放在金融機構的受聯邦保險保護的支票或儲蓄帳戶中，因為這些帳戶可以方便地提取資金並具有較低的風險。利率、費用和其他帳戶功能因帳戶類型和金融機構而異，利率越高，存款人獲得的複利就越高。
第四項：投資
人們可以選擇將一些錢投資於金融資產以實現長期財務目標，例如購房、資助未來教育或保障退休收入。投資者可獲得投資回報，形式為收入或其投資價值隨時間增長。人們可以通過多年穩定投資，再投資股息和資本利得以合成投資回報，更容易實現他們的財務目標。投資者有很多不同的投資選擇，這些選擇在預期回報率和風險上有所不同。高風險的投資往往可以獲得比低風險投資更高的長期回報率。投資者根據他們的風險容忍度選擇投資，並通過分散投資於多種不同的投資選擇以降低投資風險。
第五項：信用管理
信用讓人們能夠今天購買和享受商品和服務，同意在未來付款，通常還要支付利息。有許多借錢的選擇，借貸人會為高風險的貸款或高風險的借貸人收取更高的利息和費用。貸款人會根據信貸類型、過去的信用記錄以及預期未來償還貸款的能力來評估借款人的信用價值。信用報告匯編了一個人的信用記錄，貸款人使用信用評分來評估潛在借款人的信用價值。低信用評分可能導致貸款人拒絕向那些他們認為信用價值較低的人提供信用。常見的信貸類型包括信用卡、汽車貸款、房屋抵押貸款和學生貸款。通過補助、獎學金、工讀、儲蓄和聯邦或私人學生貸款，可以負擔高等教育的費用。
第六項：風險管理
在生活中，人們會面臨個人風險，可能導致收入、資產、健康、生命或身份的損失。他們可以通過接受、減少或轉移風險來管理這些風險。當人們通過購買保險轉移風險時，他們現在支付一定的費用，以換取保險公司未來可能發生的一些或所有財務損失的保障。常見的保險類型包括健康保險、人壽保險以及房屋或租房保險。保險費用與潛在損失的大小、損失事件發生的可能性以及被保險資產或人的風險特徵有關。身份盜竊是消費者和企業越來越關注的問題。被盜的個人信息可能導致財務損失和欺詐性信用卡費用。通過小心保護個人財務信息，可以最大限度地減少身份盜竊風險。
之後會有多篇文章，與大家一同學習一下如何提高個人理財水平。