2024大行的退休指南#2
接上文
JP Morgan的退休調查報告
安排長期退休儲蓄嘅優先次序：當考慮下一筆錢應該點樣儲蓄時，應該考慮到流動性需求、僱主是否提供配對（如果有）、不同類型帳戶嘅貢獻上限同貸款負擔。第一個儲蓄優先次序應該係建立一個緊急儲備，大到足夠應對開支同收入出現變化。其次，要利用任何僱主提供嘅配對優惠(即MPF僱主僱員自願性供款)，畀自己攞「免費錢」。除非有相對高嘅利息回報，否則將更多資金存入退休帳戶或健康儲蓄帳戶(香港有自願醫保及可扣稅自願性供款)，直到達到貢獻上限，係優先考慮之一。
每年應急儲備：應急儲蓄係打造健全同韌性金融基礎嘅關鍵。
人生充滿不確定性 ─ 人哋可能會遇上意外支出不確定性，例如要整車，或者收入受到影響，例如失業或者工時減少。如果冇資金儲備喺度應對呢啲不幸嘅情況，人哋通常會動用佢哋嘅退休組合來湊齊所需嘅資金。
提早從退休儲蓄帳戶提款可能會對成功退休嘅結果產生嚴重後果。要喺應急儲蓄帳戶中存多少錢會因家庭而異 ─ 收入水平、獨特嘅個人情況同舒適度各有唔同。作為一個大概嘅指引，考慮為工作嘅人儲蓄2-3個月嘅工資，而退休嘅人儲蓄3-6個月嘅收入。退休者遇到嘅支出不確定性比工作嘅人多，而且金額更大，可能係因為唔可預測嘅支出，例如醫療費用。低收入家庭需要更大嘅應急儲蓄，因為佢哋遇到嘅不確定性相對於佢哋基本嘅“正常”開支可能更大。
冇應急儲蓄會影響退休準備度：根據我哋嘅研究，有9成嘅受薪員工都會經歷大幅增加嘅支出，即比之前12個月嘅基本支出多25%。更加嚴重嘅係，其中有三分之一嘅人無法用儲蓄來應對呢啲支出不確定性。結果呢？信用卡債務增加同埋個人貸款增加，亦有人打自己退休金的主意。
開支同通脹：喺通脹率較高嘅時期，有必要考慮退休計劃預測中使用嘅長期通脹率。唔同類別嘅開支增長率唔同，而家庭於唔同年齡段嘅花費都好唔一樣。所以，唔同家庭唔會同樣程度地受到通脹嘅影響。
年長嘅家庭需要計劃高醫療保健開支嘅通脹，包括因為佢哋年紀愈大而需要更多嘅醫療用品同服務。對於一啲退休者嚟講，如果佢哋全權擁有自己嘅房屋，住房通脹可能就唔係咁大嘅問題，因為住房通脹包括了租金，即如果佢哋唔擁有房屋嘅話，佢哋租屋嘅費用。而雖然所有家庭都會受到食品和飲料價格上漲嘅影響，但年齡75歲以上嘅家庭在預算中花在食品和飲料上嘅比例比年輕家庭要少。
花費變化：擁有25萬至75萬美元投資財富嘅部分退休同全面退休家庭：呢張圖表顯示了具體年齡時，擁有25萬至75萬美元估計財富嘅部分退休同全面退休家庭在不同類別上嘅花費。趨勢通常係退休初期向下傾斜，然後喺後年趨於平穩。部分退休嘅家庭有來自工作同退休收入嘅收入混合。退休收入包括社會保障、退休金同年金付款。
下文續