2024大行的退休指南#4
接上文
JP Mogan的退休調查報告
長期護理計劃：家人同朋友通常會提供無償嘅老年護理，而護理嘅類型可能會由一種轉變為另一種。對於使用有薪護理嘅人，護理時間長短各有不同，但有36%嘅男性同41%嘅女性使用有薪護理嘅時間超過5年。包括保險、政府資源同私人支付者在內嘅護理終身成本平均為女性278,000美元，男性為200,000美元，雖然範圍廣泛，但很多人支付的金額低於或高於平均水平。女性可能需要更多護理嘅原因之一係佢哋一般比男性壽命更長。對於所有人來說，呢啲統計數字突顯出制定護理計劃的必要性。
長期護理計劃選擇：當計劃長期護理時，應考慮多種選擇，包括家庭幫助、收入、儲蓄、房屋產權、遺屬人壽保險以及從傳統長期護理保險到組合產品再到年金等其他保險選擇。對於有能力負擔的人來說，生活計劃社區也是一種選擇，有些人使用自己房屋出售的收益來支付費用 (即香港的逆按揭)。
考慮如何籌措退休目標資金：計劃軟件同退休者嘅目標可能唔一定一致，特別係就點樣籌措佢哋嘅退休資金而言。對於資產增加嘅家庭，可以考慮以總回報為基礎進行投資，可能要考慮更長時間範圍來保存遺產資產。好多家庭希望保留本金，退休結束時同開始時有一樣嘅財富（以名義值計）。
對於呢啲家庭嚟講，投資以獲得當前收入可能會提供佢哋所需嘅資金，以支持佢哋嘅生活方式。越來越多家庭可能需要使用部分資產或花費本金來支持佢哋嘅退休生活方式，特別係喺退休金減少嘅情況下。呢啲家庭應該考慮幾種選擇：一個動態提款策略，可以提供所需嘅資金，同時確保本金唔會過快地耗盡，以及一個可以提供受保障終身收入嘅年金。
按照投資者喺退休嘅目標結構投資組合：根據資產將點樣用嚟支持個人退休生活方式，將退休資產對齊係確保退休期間有更高程度嘅信心嘅一種方法。呢張圖表顯示穩定嘅開支可以同相對安全或保證嘅資金來源對齊。更多變動性嘅開支可以用投資收入、消耗本金或現金儲備來應付。如果留下遺產係一個目標，喺考慮到更長時間範圍嘅情況下，其他策略可能會更有意義。
目標導向嘅財富管理：如果財富同儲蓄都集中起嚟，要實現多個目標，而呢啲目標有唔同嘅時間範圍同儲蓄需求，可能會好有挑戰性。為咗有更清晰同更有控制力，可以考慮採用一個以目標為導向嘅財富管理方法，將資產根據主要目標嘅時間範圍進行投資，同時確定同管理每個目標所需嘅儲蓄。呢個目標導向嘅方法只有喺有一個足夠大嘅緊急儲備基金嘅情況下先會成功，呢個基金可以用嚟應付全年嘅開支同收入突變。
離開市場度過時間嘅影響：喺市場大幅下跌嘅時期，一個自然嘅情感反應可能係「控制局面」，即將投資賣出，尋求現金安全。呢個係由於「損失厭惡」──損失令人更加痛苦，勝利帶來的快感相對而言更低。呢個行動嘅結果可能會毀滅性，因為喺市場波動嘅時期，最好嘅日子可能發生喺最糟糕嘅日子附近。上圖表將過去20年中全力投資於標準普爾500指數嘅個人同那些因為一段時間唔喺市場而錯過咗一啲最好日子嘅投資者進行了比較。錯過頭十個最好嘅日子將導致年平均回報減少將近50%；錯過頭四十日將導致原始10,000美元投資的年平均回報為負值。堅持多元化、長期的投資策略可能會產生更好嘅退休結果。